P2P網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛的在線仲裁解決
2016-05-16 瀏覽數(shù)：15,799
本文榮獲二〇一四年度理論成果獎二等獎
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛的在線仲裁解決
劉宇梅
【摘要】 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，高企的逾期率成為其瓶頸。但由于傳統(tǒng)的司法解決辦法成本高、程序復(fù)雜，維權(quán)遭遇困境。廣州仲裁委員會新近推出的在線仲裁方式，有效地解決了這一問題。文章闡述了在線仲裁審理案件的程序，并就以在線仲裁方式解決P2P網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛應(yīng)注意的幾個重要的法律問題進行了思考，提出了看法。
【關(guān)鍵詞】P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸 逾期率 在線仲裁 電子數(shù)據(jù)證據(jù) 電子簽名 原件
一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，維權(quán)遭遇困境
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，作為一種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，從2013年起在國內(nèi)進入高速發(fā)展期。根據(jù)“網(wǎng)貸之家”的統(tǒng)計，2014年5月，國內(nèi)430家具有代表性P2P網(wǎng)貸平臺，其月成交總量為123億元，日均成交量3.97億元。其中，月成交額過億元的P2P網(wǎng)貸平臺有30家。1至5月，全國新增網(wǎng)貸平臺220家。
高企的逾期率，一直是制約P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。與國外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺只承擔撮合功能，并不承擔借款者違約風險不同，我國大部分網(wǎng)貸平臺承諾100%本金保障，即一旦借款人逾期，平臺就必須利用自有資金來墊付借款者的本金損失。而對于我國目前一些實收資本一兩千萬甚至只有一兩百萬的平臺而言，巨額的壞賬無以覆蓋。
《中國P2P借貸服務(wù)行業(yè)白皮書2013》 顯示，部分P2P企業(yè)，如：e速貸、365易貸、紅嶺創(chuàng)投、808信貸等P2P平臺2012年逾期總金額均超過了1000萬元。以逾期率為逾期金額與年末貸款余額之比來計算，e速貸、365易貸、808信貸、紅嶺創(chuàng)投的2012年逾期率分別達到了14.38%，6.98%，5.56%，3.96%。
網(wǎng)貸平臺的收入來源主要有利息管理費、借款管理費、VIP年費等；主要的支出則包括員工工資、房屋水電、管理費用、平臺墊付、充值手續(xù)費等。據(jù)“網(wǎng)貸之家”的調(diào)查，網(wǎng)貸行業(yè)平均壞賬率在2%以內(nèi)。有人以這個壞賬率計算過，一個網(wǎng)貸平臺必須在每個月實現(xiàn)2000萬以上的借貸總額才有可能盈利。而從2014年6月份的成交數(shù)據(jù)可知，月成交額在2000萬以上的網(wǎng)貸平臺只有80家。
在網(wǎng)貸行業(yè)逾期率高企，直接危及到平臺生存的情況下，不論是網(wǎng)貸平臺還是擔保公司，通過司法途徑追討逾期欠款的，卻屈指可數(shù)，這個現(xiàn)象非常反常。2014年5月，經(jīng)過深圳市福田區(qū)法院審理，深圳某擔保公司贏得一宗P2P網(wǎng)絡(luò)貸款擔保糾紛，借款人和兩名保證人被判賠全部借款本息。但據(jù)深圳市福田區(qū)法院透露，這是他們受理的首宗P2P網(wǎng)貸欠款糾紛。
究其主要原因，由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛具有標的小、跨區(qū)域、群體性、專業(yè)性等特點，通過傳統(tǒng)的司法途徑（訴訟、仲裁）追討逾期欠款，過程復(fù)雜、時間漫長、成本高，讓網(wǎng)貸平臺及擔保公司望而卻步，不得已放棄維權(quán)的權(quán)利。
二、廣州仲裁委員會在線仲裁的推出及優(yōu)勢
（一）在線仲裁的推出
21世紀是信息化、網(wǎng)絡(luò)化的時代。隨著信息化社會的日漸成熟，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為日常商事交往的一個重要工具，尤其是各種網(wǎng)上交易更是蓬勃發(fā)展。為滿足電子商務(wù)快速發(fā)展的需求，美國及歐盟早在2006年即開始研究，嘗試實現(xiàn)電子商務(wù)糾紛的在線解決，但成效索然，原因在于沒有找到好的切入點與突破口。
2014年7月，廣州仲裁委員會（以下簡稱“仲裁委”）在線仲裁項目小組經(jīng)過近兩年的努力，在線仲裁系統(tǒng)正式上線運營，成功地實現(xiàn)了電子商務(wù)糾紛的在線解決。仲裁委的在線仲裁，充分利用了網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)平臺，提高了仲裁的效率，降低仲裁的綜合成本，在糾紛解決方式上契合了網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展趨勢，走在了世界的前沿，是一個重大的創(chuàng)新。
（二）在線仲裁的優(yōu)勢
與傳統(tǒng)仲裁不同的是，電子商務(wù)糾紛在線仲裁的解決，充分利用了網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)平臺。一個案件的所有程序，從申請仲裁、遞交證據(jù)材料，到質(zhì)證、調(diào)查、辯論、調(diào)解、裁決等，全部都通過仲裁委的網(wǎng)絡(luò)平臺完成。
在線仲裁與傳統(tǒng)司法途徑相比，具有如下優(yōu)勢：
1、在線隨案隨立
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)中，投資人與平臺或借款人發(fā)生糾紛，無法通過協(xié)商方式解決的，任何一方隨時可以注冊登錄仲裁委的受案網(wǎng)站申請仲裁，隨案隨立，全天24小時不間斷進行，不受上班時間限制，不需要親自到仲裁委立案，具有極高的靈活性和便利性。
2、審理期限縮短
由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用，仲裁的各方可在線即時互動，文件的傳遞可同步進行，案件程序大大加快，從而節(jié)省了辦案時間，提高了辦案效率。
通過仲裁委在線仲裁系統(tǒng)受理的案件，均適用簡易程序，由仲裁委在立案當天指定獨任仲裁員，采用書面方式進行審理，舉證及答辯期限均為3日。組庭后7日內(nèi)結(jié)案。
3、仲裁成本降低
首先，在線仲裁程序中，所有文件的傳遞和證據(jù)材料的提交均以數(shù)字化方式通過互聯(lián)網(wǎng)進行，當事人不必以傳統(tǒng)的紙面文件提交陳述和證據(jù)，大大節(jié)省了書面文件的復(fù)印費、傳真費和郵寄費。
其次，在線仲裁使用書面審理方式，從而節(jié)省了當事人雙方及仲裁員跨區(qū)域前往指定地點開庭的差旅費。
最后，在在線仲裁程序中，仲裁委采用具有復(fù)雜信息處理功能和自動信息生成與管理功能的網(wǎng)上案件管理系統(tǒng)，案件程序管理的自動化必將大幅度減低仲裁庭審理案件的成本，從而節(jié)省仲裁費用。
因此，對于在線仲裁的收費，仲裁委采用新的收費標準，取消了處理費用，僅收取案件受理費，大大降低了當事人的仲裁成本。
4、聘請網(wǎng)絡(luò)專家擔任仲裁員
網(wǎng)絡(luò)是高科技的產(chǎn)物，電子商務(wù)糾紛具有專業(yè)性、科技化的特點，在線仲裁具有專家辦案的優(yōu)勢，可聘請網(wǎng)絡(luò)專家擔任仲裁員來解決電子商務(wù)糾紛，實現(xiàn)專業(yè)人士審理專業(yè)案件，對糾紛涉及的網(wǎng)絡(luò)專業(yè)問題，把握得更準確。
三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛的在線仲裁解決
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，是以互聯(lián)網(wǎng)平臺作為中介平臺，為資金提供方和需求方提供信息匹配，實現(xiàn)借貸雙方的信息對接，并完成交易的業(yè)務(wù)，同樣屬于電子商務(wù)的一種。通過仲裁委的在線仲裁系統(tǒng)，可以快速、便捷、有效地解決其糾紛。
以在線仲裁方式審理P2P網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛案件，其程序如下：
1、立案及受理
仲裁委依照在線仲裁規(guī)則建立受案網(wǎng)站，申請人申請在線仲裁時，應(yīng)通過該網(wǎng)站向仲裁委提出仲裁申請并預(yù)交仲裁費用。當事人各方的材料必須以電子數(shù)據(jù)方式上傳到受案網(wǎng)站。
申請人提出仲裁申請，除通過受案網(wǎng)站向仲裁委提交仲裁申請書及相關(guān)證據(jù)材料外，還應(yīng)提交申請人用以接收仲裁委受案網(wǎng)站發(fā)送電子郵件的電子信箱，以及經(jīng)被申請人確認的手機號碼、傳真號碼或其他電子通訊方式。
仲裁委在收到申請人的申請文件后，認為符合受理條件的，應(yīng)當即日受理，并通知雙方當事人；認為不符合受理條件的，應(yīng)當通知申請人不予受理，并說明理由。
當事人變更仲裁請求或者提出反請求的，應(yīng)當自收到受理通知書之日起3日內(nèi)發(fā)送到受案網(wǎng)站，變更請求超出原請求部分或提出反請求的，應(yīng)按規(guī)定交納仲裁費。
有關(guān)仲裁的一切文書、通知、材料等，仲裁委及雙方當事人均通過手機短信、電子郵件等方式送達。
2、提交證據(jù)
被申請人應(yīng)當自收到仲裁申請書之日起3日內(nèi)通過受案網(wǎng)站向仲裁委提交答辯狀及有關(guān)證據(jù)材料，未提交或者逾期提交的不影響仲裁程序的進行。當事人提交的證據(jù)應(yīng)當為基于計算機應(yīng)用、通信和現(xiàn)代管理技術(shù)等電子化技術(shù)手段形成的文字、圖形符號、數(shù)字、字母等電子數(shù)據(jù)證據(jù)。
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛當事人申請仲裁時，應(yīng)通過仲裁委受案網(wǎng)站在線提交如下材料：
（1）申請人及被申請人的基本資料，如果申請人或被申請人是自然人，需提供姓名、性別、身份證號碼、聯(lián)系地址；如果是企業(yè)，則應(yīng)提交企業(yè)名稱、法定代表人姓名、住所等信息。此外，還需提供被申請人確認的手機、電子信箱或其他電子通訊方式。
（2）具體的仲裁請求及事實與理由；
（3）證據(jù)材料：包括電子借款合同或協(xié)議（含在線仲裁條款）、借款申請、借款人的其他信息、投標記錄、銀行轉(zhuǎn)款憑證等。
3、審理
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛案件大多為法律關(guān)系簡單，爭議較小的案件，因此仲裁庭由1名仲裁員組成，適用簡易程序書面審理。該獨任仲裁員由仲裁委指定。仲裁庭應(yīng)當自組庭之日起7日內(nèi)作出裁決。特殊情況需要延長審限的，由仲裁庭報仲裁委主任批準。
4、裁決及送達
裁決書應(yīng)加上仲裁員的電子簽名及仲裁委的電子公章，通過在線方式發(fā)送到雙方當事人的電子郵箱。如果當事人有需要并提出申請，也可為當事人提供傳統(tǒng)的書面裁決書。
案件在線審理結(jié)案后，書記員應(yīng)負責制作正、副電子卷宗，然后由檔案管理員錄入相關(guān)數(shù)據(jù)后完成電子卷宗歸檔工作。歸檔后的電子卷宗經(jīng)過一定程序后，可通過內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)調(diào)閱卷宗、打印相關(guān)材料。
四、以在線仲裁方式解決P2P網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛應(yīng)注意的法律問題
（一）仲裁條款的約定
我國《仲裁法》第四條規(guī)定：“當事人采用仲裁方式解決糾紛，應(yīng)當雙方自愿，達成仲裁協(xié)議。沒有仲裁協(xié)議，一方申請仲裁的，仲裁委員會不予受理?！币虼?，采用在線仲裁方式解決P2P網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛，必須首先由平臺、借款人（或投資人或擔保公司）達成仲裁協(xié)議。
提交仲裁必須以雙方當事人自愿為前提，仲裁條款中應(yīng)寫清選定的仲裁委員會名稱。合同或協(xié)議中關(guān)于仲裁條款，可以作如下約定：因本合同（協(xié)議）引起的或與本合同（協(xié)議）有關(guān)的爭議，雙方（或三方）均同意提請廣州仲裁委員會, 按照申請仲裁時該會現(xiàn)行有效的在線仲裁規(guī)則進行仲裁。仲裁裁決是終局的，對雙方（或三方）均有約束力。
（二）電子簽名的法律效力
聯(lián)合國《電子商務(wù)示范法》中規(guī)定：電子簽名是包含、附加在某一數(shù)據(jù)電文內(nèi)，或邏輯上與某一數(shù)據(jù)電文相聯(lián)系的電子形式的數(shù)據(jù)，它能被用來證實與此數(shù)據(jù)電文有關(guān)的簽名人的身份，并表明該簽名人認可該數(shù)據(jù)電文所載信息。通俗點說，電子簽名就是通過密碼技術(shù)對電子文檔的電子形式的簽名，它類似于手寫簽名或印章，也可以說就是電子印章。
我國于2004年8月通過了《電子簽名法》，并于2005年4月1日開始實施。該法的通過填補了我國電子簽名的法律空白，具有劃時代的意思?！峨娮雍灻ā返?4條規(guī)定：可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力。由此可見，我國已經(jīng)以專門立法的形式肯定了電子簽名的效力。
電子簽名的認證機構(gòu)行政許可由信息和工業(yè)化部負責，目前已經(jīng)取得資質(zhì)得有北京天威誠信電子商務(wù)服務(wù)有限公司、廣州市電子簽名中心等20多家公司，可以對外提供合法的電子簽名服務(wù)。
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)中，平臺與借款人、投資人等交易各方簽訂的合同均為電子合同，可根據(jù)《電子簽名法》的規(guī)定，以電子簽名的方式，完成電子合同的簽訂。
（三）電子數(shù)據(jù)證據(jù)原件認證
2013年1月1日開始實施的新《民事訴訟法》第六十三條將“電子數(shù)據(jù)”新增為一種新的證據(jù)形式，使得運用電子數(shù)據(jù)作為訴訟證據(jù)在法律上有了依據(jù)。
訴訟中要求提交證據(jù)原件，而電子數(shù)據(jù)證據(jù)作為一種新型的證據(jù)，其引發(fā)的原件障礙，困擾著各國法律界。
依據(jù)來源的不同，證據(jù)可分為原始證據(jù)與傳來證據(jù)兩類。前者是指來源于案件事實或原始出處的證據(jù)；后者是指經(jīng)過復(fù)制、復(fù)印、傳抄、轉(zhuǎn)述等中間環(huán)節(jié)形成的證據(jù)。據(jù)此，電子數(shù)據(jù)證據(jù)原件，應(yīng)當是指最初生成的證據(jù)及其首先固定所在的各種存儲介質(zhì)。比如，某一電子數(shù)據(jù)證據(jù)首先固定于某塊計算機硬盤上，則該硬盤或其上的電子數(shù)據(jù)就是原件。
我國現(xiàn)行的司法解釋秉持這種觀點，最高人民法院《關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第22條規(guī)定：“調(diào)查人員調(diào)查收集計算機數(shù)據(jù)或者錄音、錄像等視聽資料的，應(yīng)當要求被調(diào)查人提供有關(guān)資料的原始載體。提供原始載體確有困難的，可以提供復(fù)印件”。這個條文明確地將電子數(shù)據(jù)證據(jù)的原始載體與復(fù)制件并列起來，潛臺詞就是電子數(shù)據(jù)證據(jù)的原件即原始載體，被學界稱之為“原始載體說”。
然而，“原始載體說”在司法實踐中卻面臨著難以克服的障礙。首先，電子數(shù)據(jù)證據(jù)的移轉(zhuǎn)是通過機器運算的方式進行，“原始出處”很難判斷；其次，計算機硬盤等介質(zhì)的自然壽命有限，其上的電子數(shù)據(jù)證據(jù)必然會被周期性地復(fù)制到其它介質(zhì)上，原始載體必定消失；最為最要的是，電子數(shù)據(jù)證據(jù)必須以顯示或打印的方式才能為人感知，即便將“原始載體”拿到法庭上也可能沒有實際意義。
因此，聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會（以下簡稱“貿(mào)法會”）提出如下觀點：只要數(shù)據(jù)電文確實起到了在“功能上等同或基本等同”于書面原件的效果，便可視為一種合法有效的原件，就能滿足證據(jù)法對原件的要求。
聯(lián)合國《電子商務(wù)示范法》第8條第1款規(guī)定：“如法律要求信息須以其原始形式展現(xiàn)或留存，倘若情況如下：則一項數(shù)據(jù)電文即滿足了該項要求：（1）有辦法可靠地保證自信息首次以其最終形式生成，作為一項數(shù)據(jù)電文或充當其它用途之時起，該信息保持了完整性；和（2）如要求將信息展現(xiàn)，可將該信息顯示給觀看信息的人”。
貿(mào)法會解釋說，如果某一數(shù)據(jù)電文是直接輸入計算機的，則只要自它首次轉(zhuǎn)成電子形式時起保持完整且未予改動，且后來可顯示為人們可知的形式，則符合“原件”的要求。
據(jù)此，在審理P2P網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛案件時，仲裁委可據(jù)此認可當事人提供的平臺服務(wù)器中的電子數(shù)據(jù)為證據(jù)原件。
五、結(jié)語
廣州仲裁委員會的在線仲裁，充分體現(xiàn)出電子商務(wù)高效、便捷特性，是糾紛解決方式的重大創(chuàng)新。這種新型的模式，不僅適用于電子商務(wù)案件，也適用于所有法律關(guān)系簡單、證據(jù)材料大多為電子數(shù)據(jù)證據(jù)的案件。筆者期望，廣州仲裁委員會的這一創(chuàng)舉，為國內(nèi)司法模式的變革，帶來更多的啟發(fā)和思考。
參考文獻：
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1、高談 陸金所P2P逾期墊付條款苛刻：逾期80天才回款 第一財經(jīng)日報
2、觀點：理性看待P2P網(wǎng)貸逾期問題 出自《網(wǎng)貸之家》
http://news.wangdaizhijia.com/20140628/12365.html
3、P2P網(wǎng)貸供需不均 逾期率界定缺失統(tǒng)一標準 出自《網(wǎng)貸之家》
http://news.wangdaizhijia.com/20140701/12417.html
4、P2P網(wǎng)貸平臺能夠承擔多高的壞賬率？ 出自“投哪兒網(wǎng)”
http://www.touna.cn/newsdongtai/a455.html
5、楊佼 擔保P2P：擔保公司起訴借款違約獲勝 第一財經(jīng)日報
6、劉品新 論電子證據(jù)的原件理論 《法律科學（西北大學學報》2009年第5期
7、廣州仲裁委員會 《在線仲裁規(guī)則》
8、張小建 《關(guān)于采用在線仲裁方式解決電子商務(wù)糾紛的方案》